Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?
Lorsque vous prenez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est essentielle pour protéger votre investissement et vos proches. Elle assure le remboursement du prêt en cas d’événements imprévus comme un décès, une invalidité ou une incapacité de travail. Une question se pose souvent : quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ? Le prix de cette couverture peut varier considérablement selon plusieurs critères, tels que l’âge, l’état de santé, la durée du prêt et le type d’assurance choisi. Dans cet article, nous examinerons en détail les facteurs qui influencent le coût de l’assurance emprunteur, les méthodes de calcul employées et des conseils pour optimiser vos dépenses tout en bénéficiant d’une couverture adaptée à vos besoins.
Quels sont les facteurs qui influencent le coût de l'assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance emprunteur dépend de nombreux facteurs, qu’ils soient personnels ou liés aux spécificités du prêt. Il est important de comprendre ces éléments pour mieux anticiper les dépenses et faire un choix éclairé concernant son assurance.
• Profil de l’emprunteur :
⁃ Âge : L’âge de l’emprunteur est un facteur clé. En effet, plus l’emprunteur est âgé, plus le risque de survenance d’un sinistre augmente, ce qui entraîne une hausse du coût de l’assurance. Par exemple, un emprunteur de 25 ans aura généralement un taux d’assurance plus bas qu’un emprunteur de 50 ans.
⁃ État de santé : Les antécédents médicaux, le poids, la taille et les habitudes de vie, comme le tabagisme, ont un impact sur le coût de l’assurance. Un emprunteur en bonne santé et non-fumeur bénéficiera de conditions plus favorables qu’un emprunteur ayant des problèmes de santé. Avec la loi Lemoine, le questionnaire de santé n’est plus requis pour les prêts de 200 000 € ou moins, à condition qu’ils soient remboursés avant que l’emprunteur n’atteigne 60 ans.
⁃ Profession et loisirs : Les métiers à risque (comme ceux de pompiers ou de militaires) ainsi que la pratique de sports extrêmes peuvent entraîner des surprimes ou des exclusions de garanties.
• Caractéristiques du prêt :
⁃ Montant emprunté : Plus le montant emprunté est élevé, plus le coût de l’assurance sera important, car le risque pour l’assureur augmente en conséquence.
⁃ Durée du prêt : Une durée de remboursement plus longue entraîne un risque plus élevé pour l’assureur, ce qui peut se traduire par une prime d’assurance plus élevée.
• Type de contrat d’assurance :
⁃ Assurance groupe : Proposée par la banque prêteuse, cette option mutualise les risques entre tous les emprunteurs. Bien qu’elle soit facile à souscrire, elle n’est pas toujours la plus avantageuse en termes de coût, surtout pour les jeunes et les personnes en bonne santé.
⁃ Délégation d’assurance : Il s’agit de souscrire une assurance auprès d’un assureur externe. Cette option permet souvent d’obtenir des tarifs plus compétitifs et des garanties mieux adaptées au profil de l’emprunteur. La loi Lemoine facilite le changement d’assurance en permettant de résilier à tout moment sans frais.
• Garanties souscrites :
⁃ Garanties obligatoires : Les banques exigent généralement des garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
⁃ Garanties optionnelles : L’incapacité temporaire de travail (ITT), l’invalidité permanente totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) ou la perte d’emploi. L’inclusion de ces garanties fait grimper le coût de l’assurance, mais elle assure une protection plus complète.
Mode de calcul des cotisations :
⁃ Sur le capital initial emprunté : La prime reste constante pendant toute la durée du prêt, et elle est calculée sur le montant total emprunté.
⁃ Sur le capital restant dû : La prime diminue au fur et à mesure des remboursements, car elle est calculée sur le capital restant à rembourser. Ce mode de calcul peut être plus avantageux sur le long terme.
Comment est calculé le coût de l'assurance emprunteur ?
Le calcul du coût de l’assurance emprunteur repose sur des méthodes spécifiques qui déterminent les primes à payer tout au long de la durée du prêt. Plutôt que de se concentrer uniquement sur les facteurs personnels, cette section détaille les mécanismes techniques utilisés pour établir le montant exact des cotisations.
1. Les deux modes de calcul des primes :
⁃ Calcul basé sur le capital initial emprunté : Ce mode de calcul applique un taux fixe sur le montant total emprunté, et les cotisations demeurent constantes tout au long de la durée du prêt. Par exemple, pour un prêt de 150 000 € avec un taux d’assurance de 0,3 %, la prime annuelle s’élèvera à 450 € (150 000 € x 0,3 %), et ce, jusqu’à la fin du contrat, ce qui correspond à 37,50 € par mois.
⁃ Calcul basé sur le capital restant dû : Dans cette méthode, le taux est appliqué au montant restant à rembourser, ce qui entraîne une diminution des cotisations au fil des années à mesure que le capital est amorti. Par exemple, pour un prêt de 150 000 €, la prime sera initialement de 450 € (0,3 % sur le capital emprunté), mais elle diminuera progressivement en fonction des remboursements effectués. Ce mode de calcul peut s’avérer plus économique, notamment en cas de remboursement anticipé.
2. L’expression du coût sous forme de TAEA : Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) est un indicateur standardisé qui représente le coût total de l’assurance sous forme de pourcentage annuel par rapport au capital emprunté. Le TAEA englobe toutes les charges associées à l’assurance emprunteur, ce qui permet de comparer les offres de manière équitable. Par exemple, une assurance affichant un TAEA de 0,25 % est généralement moins coûteuse qu’une autre à 0,35 %, même si les garanties proposées sont identiques.
3. Les garanties et leur impact dans le calcul : Chaque garantie incluse dans le contrat a un coût spécifique qui est intégré dans la prime totale.
⁃ Garanties de base : Décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont toujours prises en compte.
⁃ Garanties supplémentaires : Incapacité temporaire de travail (ITT) ou perte d’emploi sont ajoutées sur demande et augmentent proportionnellement le coût total.
Comment réduire le coût de son assurance emprunteur
Plusieurs stratégies permettent de diminuer le coût de l’assurance emprunteur sans compromettre la qualité de la couverture. Voici des méthodes éprouvées pour optimiser le coût de votre assurance emprunteur.
• Optez pour la délégation d’assurance : Souscrivez auprès d’un assureur externe permet d’obtenir des tarifs plus compétitifs.
• Comparez les offres : Utilisez des comparateurs en ligne comme Lassureur du Var pour choisir la meilleure assurance en fonction des garanties et du coût.
• Adaptez les garanties : Sélectionnez uniquement celles qui sont réellement nécessaires à votre situation.
• Négociez avec la banque : Demandez un taux d’assurance plus avantageux, surtout si votre profil est à faible risque.
• Changez d’assurance grâce à la loi Lemoine : Résiliez à tout moment pour passer à une offre moins chère.
• Adoptez un mode de vie sain : Un bon état de santé peut réduire le coût des primes.
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