2ème conducteur et bonus-malus : comment ça fonctionne ?
En tant que 2ème conducteur, vous vous demandez sûrement quel est votre rôle dans le contrat d’assurance auto et comment votre conduite peut influencer la prime d’assurance du véhicule que vous partagez. Être déclaré comme 2ème conducteur n’est pas simplement une formalité : cela peut avoir des avantages, mais aussi des conséquences, notamment à travers le système de bonus-malus.
Connaissez-vous les règles qui régissent votre statut ? Savez-vous si vos bons comportements sur la route peuvent être récompensés ? Ou, à l’inverse, si un sinistre pourrait pénaliser le contrat principal ? Pas de panique : cet article est là pour vous éclairer sur tout ce que vous devez savoir en tant que conducteur secondaire.
Qu'est-ce qu'un 2ème conducteur ?
Un 2ème conducteur, également connu sous le nom de conducteur secondaire, est une personne qui est ajoutée au contrat d’assurance auto d’un véhicule. Cela signifie qu’en plus du conducteur principal, cette personne est officiellement autorisée à utiliser le véhicule assuré.
Contrairement au conducteur principal, qui est généralement le propriétaire du véhicule ou celui qui l’utilise le plus souvent, le 2ème conducteur n’a pas nécessairement un usage quotidien du véhicule. Il peut s’agir, par exemple, d’un conjoint, d’un enfant qui vient d’obtenir son permis ou même d’un ami proche.
Qu'est-ce que le système bonus-malus ?
Le système bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est une méthode employée par les compagnies d’assurance pour modifier le montant de votre prime d’assurance automobile en fonction de votre comportement au volant. En d’autres termes, c’est un système qui récompense ou sanctionne selon votre historique de conduite.
• Le bonus : Si vous conduisez prudemment et que vous n’êtes pas responsable d’accidents pendant une année, votre assureur vous récompense en réduisant le montant de votre prime. Plus vous cumulez d’années sans accident, plus votre bonus augmente, ce qui fait que votre prime diminue.
• Le malus : En revanche, si vous êtes responsable d’un accident, votre prime d’assurance augmente. Cela correspond à une « pénalité » appelée malus. Chaque sinistre dont vous êtes responsable peut faire grimper votre coefficient, ce qui entraîne une hausse du coût de votre assurance.
💡 À noter : Le système fonctionne avec un coefficient qui débute généralement à 1.00.
Comment le bonus-malus s'applique au 2ème conducteur ?
Le système de bonus-malus s’applique aussi bien au conducteur principal qu’au conducteur secondaire, car il est directement rattaché au contrat d’assurance et non aux individus. Cela signifie que le comportement de chaque conducteur inscrit sur le contrat influence le coefficient de réduction-majoration (CRM) de manière collective. Voici comment cela fonctionne :
Si le 2ᵉ conducteur n’a pas causé d’accident responsable au cours des 12 derniers mois, il contribue à l’accumulation de bonus sur le contrat. Ce bonus bénéficie aussi bien au conducteur principal qu’au conducteur secondaire.
• Cumul du bonus pour le conducteur secondaire : Si le 2ᵉ conducteur n’a pas causé d’accident responsable au cours des 12 derniers mois, il contribue à l’accumulation de bonus sur le contrat. Ce bonus bénéficie aussi bien au conducteur principal qu’au conducteur secondaire.
➛ Par exemple, si le contrat est renouvelé après une année sans sinistre responsable, le coefficient CRM diminue, et la prime d’assurance est réduite pour tous les conducteurs mentionnés.
• Impact du malus en cas d’accident responsable : En revanche, si le conducteur secondaire est responsable d’un accident, un malus sera appliqué au contrat, ce qui augmentera le coefficient CRM. Cette augmentation affectera également le conducteur principal, car le malus est associé au contrat dans son ensemble.
➛ En d’autres termes, cela fonctionne comme un système de solidarité : les actions de chacun ont un impact sur la situation de l’autre.
💡 À noter : Le 2ème conducteur commence à cumuler le bonus ou le malus à partir de la date où il est ajouté au contrat. Cependant, il ne peut pas bénéficier du bonus déjà accumulé par le conducteur principal avant son rattachement.
Comment le bonus-malus est calculé pour un conducteur secondaire ?
Le bonus-malus est un système qui ajuste la prime d’assurance auto selon le comportement des conducteurs, qu’ils soient principaux ou secondaires. Ce mécanisme repose sur un coefficient CRM, qui varie entre 0,50 (pour le meilleur bonus) et 3,50 (pour le pire malus). Le calcul prend en compte les sinistres responsables ou semi-responsables survenus au cours des 12 derniers mois. Voici les principaux scénarios :
1. Aucun sinistre responsable : Si le conducteur secondaire n’a pas causé de sinistre responsable pendant l’année, il contribue à réduire le CRM de 5%.
➛ Exemple, si le CRM est de 1,00, il sera réduit à 0,95 après un an, ce qui permet de réduire la prime d’assurance.
2. Sinistre responsable : Si le conducteur secondaire est responsable d’un accident, le CRM est augmenté de 25%. Cela entraîne une majoration de la prime pour tous les conducteurs du contrat.
➛ Exemple : si le CRM est de 0,95, il passera à 1,19 après un accident responsable.
3. Sinistre semi-responsable : En cas de sinistre semi-responsable, le CRM est majoré de 12,5%, entraînant une légère hausse de la prime.
➛ Exemple : un CRM de 0,95 deviendra 1,07.
Conducteur secondaire et occasionnel : quelle est la différence ?
La différence entre un conducteur secondaire et un conducteur occasionnel repose surtout sur la manière dont la voiture est utilisée et sur les modalités de l’assurance.
• Conducteur secondaire : Il est mentionné dans le contrat d’assurance et utilise le véhicule de manière régulière. Son comportement au volant a un impact sur le bonus-malus du contrat. Il s’agit souvent d’un membre de la famille ou d’une personne qui utilise fréquemment la voiture.
• Conducteur occasionnel : Il utilise la voiture de façon très occasionnelle. Il n’est pas mentionné sur le contrat d’assurance, ce qui signifie que son comportement n’influence pas le coefficient CRM. Les conducteurs occasionnels sont souvent des amis ou des invités qui prennent la voiture de temps à autre.
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