Souscrire un crédit immobilier implique presque toujours de souscrire une assurance emprunteur. Ce contrat, souvent perçu comme une simple formalité bancaire, représente pourtant l’un des postes de dépense les plus importants d’un prêt sur la durée. GABY vous explique ce qu’elle couvre, pourquoi vous n’êtes pas obligé de prendre celle proposée par votre banque, et comment comparer sereinement.
Lassureur du Var, courtier indépendant immatriculé ORIAS, accompagne les emprunteurs depuis La Seyne-sur-Mer, dans le Var, et partout en France grâce à un service de comparaison en ligne. Votre sérénité, notre engagement.
Chaque projet de prêt étant différent, mieux vaut en parler avec un expert plutôt que de comparer seul des grilles tarifaires : c’est tout l’intérêt du formulaire ci-dessous, pour être rappelé et faire le point sur votre situation.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un contrat qui garantit le remboursement de tout ou partie d’un prêt (le plus souvent immobilier) en cas d’événement empêchant l’emprunteur de faire face à ses échéances : décès, invalidité, incapacité de travail, ou dans certains contrats, perte d’emploi.
Contrairement à une idée répandue, cette assurance n’est pas légalement obligatoire. Mais dans la pratique, aucune banque n’accorde de crédit immobilier sans une couverture équivalente à ses exigences minimales : c’est une condition contractuelle du prêt, pas une obligation légale au sens strict.
Les principales garanties d’une assurance emprunteur
La garantie décès
Elle prend en charge le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur assuré, protégeant ainsi les héritiers ou le co-emprunteur d’avoir à assumer seuls le remboursement.
La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
Elle intervient lorsque l’assuré se trouve dans l’incapacité totale et définitive d’exercer une activité, nécessitant l’assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie courante.
Les garanties IPT et ITT (invalidité et incapacité)
L’incapacité temporaire totale (ITT) et l’invalidité permanente totale (IPT) couvrent les périodes ou situations où l’assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle, de façon temporaire ou durable, selon des seuils définis au contrat.
La garantie perte d’emploi (optionnelle)
Moins systématique, elle peut être ajoutée selon le profil de l’emprunteur et les conditions proposées par l’assureur, généralement avec un délai de carence et une durée d’indemnisation limitée.
Contrat groupe de la banque ou délégation d’assurance : quelle différence ?
Lorsque vous souscrivez un prêt, votre banque vous propose systématiquement son contrat groupe, mutualisé entre tous ses clients emprunteurs. Vous avez toutefois le droit de choisir un autre contrat, dit en délégation d’assurance, à condition qu’il présente un niveau de garanties équivalent.
| Critère à comparer | Contrat groupe bancaire | Délégation d’assurance |
|---|---|---|
| Tarification | Mutualisée, souvent moins avantageuse pour les profils jeunes ou en bonne santé | Individualisée selon votre profil réel |
| Garanties | Standardisées | Souvent modulables selon vos besoins |
| Simplicité de souscription | Intégrée au parcours de prêt | Nécessite une démarche de comparaison |
| Marge de négociation du prix | Limitée | Plus importante selon les compagnies |
Le nom du contrat ne suffit jamais à en connaître le contenu réel : la comparaison doit toujours porter sur les garanties, les exclusions et les délais de carence, pas uniquement sur le taux affiché.
7 conseils essentiels pour bien choisir son assurance emprunteur
1. Comparez l’assurance de votre banque avec plusieurs offres
Ne vous limitez pas automatiquement au contrat proposé par votre banque.
Une délégation d’assurance peut, selon votre profil, proposer une tarification différente et des garanties davantage adaptées à vos besoins.
Comparer plusieurs offres permet donc d’avoir une vision plus précise du marché avant de prendre une décision.
2. Vérifiez les garanties exigées par votre banque
Avant de comparer les contrats, récupérez la fiche standardisée d’information (FSI) remise par votre banque.
Ce document permet notamment d’identifier les garanties minimales demandées pour votre prêt.
Vous pourrez ainsi comparer les différentes assurances sur une base équivalente.
3. Ne comparez pas uniquement le prix
Une assurance moins chère n’est pas nécessairement la meilleure solution.
Avant de choisir, vérifiez notamment :
- les garanties incluses ;
- les exclusions ;
- les franchises ;
- les délais de carence ;
- les conditions d’indemnisation ;
- la définition de l’incapacité ou de l’invalidité ;
- la prise en compte de votre profession.
Le bon contrat est celui qui offre un équilibre entre prix, niveau de protection et adéquation avec votre situation.
4. Adaptez la quotité à votre situation
Lorsque le prêt est souscrit par deux personnes, la quotité d’assurance détermine la part du capital assurée pour chaque emprunteur.
Une quotité de 50/50 signifie par exemple que chaque emprunteur est assuré à hauteur de 50 % du capital.
D’autres répartitions peuvent être envisagées selon les revenus, la situation familiale et le niveau de protection recherché.
Il est donc important de choisir une quotité cohérente avec votre situation personnelle et financière.
5. Profitez de la loi Lemoine
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat, sous réserve du respect de l’équivalence des garanties exigées par la banque.
Cette possibilité permet de comparer régulièrement son contrat avec les offres disponibles et, lorsque cela est pertinent, de réduire le coût de son assurance.
Vous pouvez consulter les informations officielles sur le changement d’assurance emprunteur sur le site du ministère de l’Économie.
6. Vérifiez si le questionnaire de santé est nécessaire
La loi Lemoine a également supprimé le questionnaire médical dans certaines situations.
Cette suppression concerne notamment certains prêts immobiliers dont la part assurée par personne est inférieure ou égale à 200 000 € et dont le remboursement intervient avant le 60e anniversaire de l’assuré, sous réserve de respecter les conditions prévues par la réglementation.
Si vous êtes concerné, aucune information médicale ne peut être demandée dans ce cadre.
7. Faites-vous accompagner par un professionnel
Comparer plusieurs assurances emprunteur peut rapidement devenir complexe.
Un courtier peut vous aider à analyser votre profil, à comparer les garanties et à identifier les contrats correspondant aux exigences de votre banque.
Chez Lassureur du Var, l’objectif est de vous permettre de comparer votre assurance de prêt et de trouver une solution adaptée à votre situation.
La loi Lemoine : ce qui a changé pour les emprunteurs
Depuis 2022, la loi Lemoine a considérablement facilité le changement d’assurance emprunteur. Elle permet notamment :
- de résilier et changer d’assurance de prêt à tout moment, sans attendre une date d’échéance ;
- la suppression du questionnaire de santé pour certains prêts, sous conditions de montant et d’âge à l’échéance ;
- un droit à l’oubli renforcé pour les anciens malades du cancer ou de l’hépatite C.
Ce cadre légal a considérablement facilité la comparaison des offres. Désormais, il n’est plus nécessaire d’attendre la date anniversaire du contrat pour changer d’assurance emprunteur et réduire le coût de son prêt. Cette évolution permet aux emprunteurs de comparer plus facilement les garanties et les tarifs afin de choisir une couverture mieux adaptée à leurs besoins et à leur budget.
Comment est calculé le prix d’une assurance emprunteur ?
Le tarif dépend de plusieurs facteurs :
- L’âge de l’emprunteur à la souscription et à l’échéance du prêt ;
- L’état de santé, via le questionnaire médical lorsqu’il est requis ;
- La profession et les loisirs pratiqués, certaines activités à risque pouvant entraîner une surprime ;
- Le montant et la durée du prêt, la quotité assurée (part du capital couverte par chaque emprunteur) ;
- Le statut fumeur ou non-fumeur, un critère qui influence sensiblement le tarif.
La méthode GABY pour bien choisir son assurance emprunteur
- Récupérez la fiche standardisée d’information (FSI) remise par votre banque : elle liste les garanties minimales exigées pour votre prêt.
- Identifiez votre profil réel : âge, santé, profession, pour ne pas comparer sur une base générique.
- Comparez plusieurs propositions en délégation sur les mêmes garanties que celles exigées par votre banque.
- Choisissez la prochaine étape : demander un devis en ligne, ou faire réviser un contrat déjà en cours si la loi Lemoine peut vous faire économiser.
FAQ : assurance emprunteur
Elle n’est pas imposée par la loi, mais elle est en pratique exigée par les banques comme condition d’octroi du crédit.
Oui, à tout moment depuis la loi Lemoine, sans frais ni pénalité, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes.
Pas nécessairement. Pour de nombreux profils, notamment les emprunteurs jeunes ou en bonne santé, une délégation individualisée est souvent plus avantageuse que le contrat groupe mutualisé.
Non, il est supprimé pour les prêts inférieurs à un certain montant et remboursés avant un certain âge, sous conditions fixées par la loi Lemoine.
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