Les incendies de l’été 2026 ont une nouvelle fois rappelé la vulnérabilité du Var face au feu. Habitations évacuées, véhicules endommagés, fumées, coupures d’accès et interruption d’activité : même lorsqu’un bâtiment n’est pas directement détruit par les flammes, les conséquences peuvent être lourdes pour les particuliers comme pour les professionnels.
Selon un premier bilan publié le 28 août 2026, les feux survenus en juillet en Gironde, dans les Landes et dans le Var auraient généré environ 25 000 déclarations de sinistre, pour un coût assuré estimé à 500 millions d’euros sur l’ensemble de ces trois départements. Environ 21 000 dossiers concerneraient les biens de particuliers. Face à l’ampleur de ces feux, l’État a d’ailleurs annoncé plusieurs mesures exceptionnelles pour accompagner les sinistrés et les territoires touchés.
Face à un incendie dans le Var, une question revient immédiatement : suis-je réellement couvert par mon assurance ? La réponse dépend du bien touché, des garanties souscrites, des exclusions et des plafonds prévus par le contrat. Voici les points essentiels à connaître et les démarches à effectuer.
À retenir : un incendie de forêt n’est pas indemnisé au titre du régime des catastrophes naturelles. Les dommages sont généralement examinés au titre de la garantie incendie du contrat concerné. Cette distinction change les garanties applicables, les franchises et les démarches.
Votre assurance est-elle adaptée au risque d’incendie ?
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Incendie dans le Var : quelles assurances peuvent intervenir ?
Plusieurs contrats peuvent être mobilisés à la suite d’un même feu. Tout dépend de la nature des dommages.
| Bien ou préjudice | Contrat susceptible d’intervenir | Point essentiel à vérifier |
|---|---|---|
| Maison ou appartement | Assurance multirisque habitation | Présence et étendue de la garantie incendie |
| Mobilier et effets personnels | Assurance habitation | Capital mobilier, justificatifs, vétusté et objets de valeur |
| Véhicule | Assurance automobile | Garantie incendie effectivement souscrite |
| Local, matériel ou stock professionnel | Multirisque professionnelle | Biens assurés, plafonds et exclusions |
| Perte de chiffre d’affaires | Garantie pertes d’exploitation | Option souscrite et événement déclencheur couvert |
| Relogement temporaire | Assurance habitation | Durée, plafond et conditions de la garantie |
| Impossibilité d’accéder à un commerce | Extension « impossibilité d’accès » | Garantie spécifique prévue au contrat |
La lecture du tableau des garanties et des conditions particulières est donc indispensable. Deux assurés touchés par le même incendie dans le Var peuvent recevoir des indemnisations très différentes parce qu’ils n’ont pas choisi les mêmes protections.
Un feu de forêt est-il une catastrophe naturelle ?
Non. Dans le langage courant, un incendie de grande ampleur peut sembler être une catastrophe naturelle. En assurance, il ne relève pourtant pas du régime légal « Cat Nat », comme le rappelle la fiche officielle de Service-Public.fr sur l’indemnisation par l’assurance en cas de catastrophe naturelle ou technologique.
La reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle concerne certains phénomènes naturels non assurables dans les conditions ordinaires, comme les inondations, les mouvements de terrain ou certains épisodes de sécheresse. Les incendies, eux, sont des événements assurables par une garantie spécifique. Il n’est donc pas nécessaire d’attendre la publication d’un arrêté de catastrophe naturelle pour déclarer les dommages provoqués par un feu.
Cette distinction est importante : le montant de la franchise, les délais et les modalités d’indemnisation sont ceux prévus par le contrat pour la garantie incendie, et non ceux du régime Cat Nat.
Assurance habitation : que couvre la garantie incendie ?
La garantie incendie est incluse dans la plupart des contrats multirisques habitation. Selon le contrat, elle peut prendre en charge les dommages causés par :
- les flammes et l’embrasement ;
- une explosion ou une implosion ;
- la fumée consécutive à un incendie ;
- l’intervention des secours, par exemple les dégâts provoqués par l’eau utilisée pour éteindre le feu ;
- certains événements électriques à l’origine d’un départ de feu ;
- la chute d’arbres ou d’éléments endommagés par l’incendie, sous réserve des garanties souscrites.
Pour une maison, l’assurance peut couvrir le bâtiment : murs, toiture, installations fixes et dépendances déclarées. Elle peut également indemniser le mobilier, l’électroménager, les vêtements et les autres biens personnels dans la limite du capital assuré.
Il faut toutefois contrôler plusieurs éléments :
- le montant du capital mobilier ;
- le mode d’indemnisation, avec ou sans déduction de vétusté ;
- la valeur à neuf éventuellement prévue ;
- le plafond applicable aux bijoux, œuvres, collections et autres objets de valeur ;
- les dépendances, abris, clôtures, portails, piscines et aménagements extérieurs déclarés ;
- le montant de la franchise ;
- les mesures de prévention imposées par le contrat.
Un capital mobilier trop faible peut entraîner une indemnisation insuffisante, même lorsque le sinistre est bien garanti. Après des travaux, un agrandissement ou l’achat d’équipements coûteux, il est donc utile d’actualiser son contrat.
Votre voiture est-elle couverte en cas d’incendie ?
Pas automatiquement. L’assurance automobile au tiers couvre principalement les dommages causés aux autres. Elle ne rembourse généralement pas votre propre véhicule s’il est détruit ou détérioré par un incendie.
Pour obtenir une indemnisation, il faut habituellement avoir souscrit une garantie incendie, souvent incluse dans une formule intermédiaire ou tous risques. Elle peut intervenir lorsque le feu provient d’un incendie de forêt, d’un acte de vandalisme ou d’un événement accidentel, selon les conditions du contrat — nous détaillons ces niveaux de garantie dans notre guide sur l’assurance auto.
L’indemnisation dépend ensuite de la valeur retenue pour le véhicule : valeur à dire d’expert, valeur d’achat garantie pendant une période donnée ou valeur majorée si une option a été souscrite. Une franchise peut rester à la charge de l’assuré.
Si le véhicule a été exposé à la chaleur ou aux fumées sans brûler, il doit malgré tout être contrôlé. Les pneus, les faisceaux électriques, la peinture, les vitrages et certains organes mécaniques peuvent avoir subi des dommages moins visibles. Ne redémarrez pas un véhicule potentiellement touché avant l’avis des secours ou d’un professionnel.
Entreprises, commerces et artisans : quelles garanties après un incendie ?
Pour un professionnel, le coût du feu ne se limite pas aux dommages matériels. La fermeture du local, la destruction du stock, l’arrêt de la production ou l’impossibilité d’accéder à une zone évacuée peuvent fragiliser rapidement la trésorerie.
La multirisque professionnelle peut couvrir, selon le contrat :
- les locaux professionnels ;
- le mobilier, les machines et l’outillage ;
- les marchandises et les stocks ;
- les installations informatiques ;
- certains frais de déblaiement, de nettoyage et de remise en état.
La garantie pertes d’exploitation est distincte. Lorsqu’elle a été souscrite et que ses conditions sont réunies, elle vise à compenser la baisse de marge brute pendant la période nécessaire au redémarrage. Elle peut aussi prendre en charge certains frais supplémentaires engagés pour poursuivre l’activité.
Attention : si le local n’a pas été endommagé mais reste inaccessible sur décision des autorités, l’indemnisation n’est pas systématique. Une extension couvrant l’impossibilité ou l’interdiction d’accès peut être nécessaire. Il faut notamment vérifier le rayon géographique prévu, la durée de carence et le plafond d’indemnisation.
Les professionnels exposés au risque incendie ont intérêt à tester régulièrement leur plan de continuité : sauvegardes hors site, liste des fournisseurs alternatifs, inventaire à jour, procédure de contact des salariés et solution de repli temporaire.
Que faire immédiatement après un incendie ?
La sécurité des personnes passe avant les démarches d’assurance. Il faut suivre les consignes des pompiers, de la préfecture et de la mairie, respecter les évacuations et ne jamais retourner dans un bâtiment sans autorisation.
Une fois la zone sécurisée :
- Contactez rapidement votre assureur ou votre courtier. Donnez la date, le lieu, les circonstances connues et une première description des dommages.
- Prenez des photos et des vidéos, sans vous mettre en danger. Photographiez les vues générales puis les détails.
- Évitez d’aggraver les dommages. Bâchage, fermeture provisoire ou déplacement de biens peuvent être nécessaires, mais demandez conseil avant d’engager des dépenses importantes.
- Conservez les biens endommagés. Ne jetez rien avant le passage de l’expert ou l’accord de l’assureur, sauf impératif sanitaire ou consigne des autorités.
- Rassemblez les justificatifs. Factures, relevés bancaires, photographies antérieures, notices, garanties, actes notariés et inventaires peuvent établir l’existence et la valeur des biens.
- Gardez toutes les factures d’urgence, notamment celles concernant le relogement, le transport, le gardiennage ou les mesures conservatoires.
Si vous n’avez plus accès à vos documents, ne renoncez pas à déclarer. Des relevés bancaires, des photos familiales, des courriels de commande ou des duplicatas fournis par les commerçants peuvent compléter le dossier.
Quel est le délai pour déclarer le sinistre ?
Pour un incendie, le délai prévu par le contrat est généralement de cinq jours ouvrés à compter du sinistre ou du moment où l’assuré en a connaissance. Il convient néanmoins de consulter les conditions de son propre contrat et de prévenir son interlocuteur le plus vite possible.
À la suite des feux de juillet 2026 en Gironde, dans les Landes et dans le Var, les assureurs avaient exceptionnellement prolongé la période de déclaration jusqu’au 31 août 2026. Cette échéance était une mesure liée à ces événements précis et elle est désormais passée à la date de publication de cet article.
Si vous n’avez pas encore déclaré un dommage, contactez immédiatement votre assureur ou votre courtier. Ne concluez pas vous-même qu’il est trop tard : la situation doit être examinée au regard des circonstances, de la date de découverte du dommage et des dispositions du contrat.
Comment préparer l’expertise et défendre correctement son dossier ?
Après la déclaration, l’assureur peut missionner un expert. Celui-ci recherche la cause du sinistre, constate les dommages et évalue le coût de la remise en état ou du remplacement.
Avant sa visite, préparez si possible :
- une chronologie précise des faits ;
- la liste des pièces touchées ;
- un inventaire des biens détruits ou détériorés ;
- les photos prises avant et après l’incendie ;
- les factures d’achat et devis de réparation ;
- les échanges avec les secours, la mairie ou les forces de l’ordre ;
- les justificatifs des frais engagés en urgence.
Restez factuel et signalez aussi les dommages indirects : odeurs persistantes, suies, contamination d’un système de ventilation, dégâts d’eau liés à l’extinction, fissures dues à la chaleur ou impossibilité d’occuper les lieux.
Si l’évaluation proposée paraît insuffisante ou si certains dommages ont été oubliés, demandez des explications écrites. Selon le contrat, une contre-expertise peut être envisagée, parfois avec une prise en charge partielle des honoraires grâce à une garantie « honoraires d’expert ».
Relogement : qui paie si le logement est inhabitable ?
De nombreux contrats habitation prévoient une garantie de relogement ou des frais de séjour temporaire lorsque le logement assuré est inhabitable après un sinistre couvert. La durée et les plafonds varient fortement : quelques jours, plusieurs semaines ou une enveloppe calculée en pourcentage de l’indemnité.
Avant de réserver un hébergement de longue durée, demandez à l’assureur :
- quels frais sont autorisés ;
- quel plafond journalier s’applique ;
- combien de personnes sont prises en compte ;
- si les repas, le transport ou le garde-meuble sont couverts ;
- s’il faut utiliser un réseau de prestataires partenaires.
Certaines mesures exceptionnelles ont été annoncées par les assureurs pour les personnes évacuées lors des feux de l’été 2026. Elles ne remplacent pas les conditions du contrat : chaque dossier doit être confirmé individuellement.
Débroussaillement : un point de prévention qui peut compter pour l’assurance
Dans de nombreuses communes du Var exposées au risque de feu de forêt, les propriétaires sont soumis aux obligations légales de débroussaillement, souvent appelées OLD. Elles visent à réduire la végétation combustible autour des constructions et à faciliter l’intervention des secours.
Le périmètre exact dépend de la localisation du bien, du classement de la zone et des règles locales. La mairie et les services de l’État peuvent indiquer les obligations applicables à une parcelle.
Le non-respect de ces règles peut entraîner des sanctions. Après un sinistre, il peut aussi avoir des conséquences sur le dossier d’assurance, notamment lorsqu’une franchise supplémentaire est prévue dans les cas autorisés par la réglementation. Au-delà de l’indemnisation, le débroussaillement protège les occupants, les voisins et les pompiers.
Conservez les factures, contrats d’entretien et photographies datées des travaux : ces éléments peuvent démontrer les mesures de prévention réalisées.
Les garanties à vérifier avant le prochain été
Le meilleur moment pour relire son assurance n’est pas au lendemain d’un sinistre. Avant chaque saison à risque, vérifiez :
- que l’adresse, la surface et les dépendances sont correctement déclarées ;
- que le capital mobilier correspond à la valeur réelle de vos biens ;
- que les équipements extérieurs sont assurés ;
- que votre voiture bénéficie bien d’une garantie incendie ;
- que les frais de relogement sont suffisants ;
- que votre activité professionnelle dispose d’une garantie pertes d’exploitation adaptée ;
- que les franchises et exclusions sont comprises ;
- que vos coordonnées et moyens de paiement sont à jour ;
- qu’une copie de vos documents importants est conservée en lieu sûr ou dans un espace numérique sécurisé.
Un bilan rapide permet souvent de repérer une dépendance oubliée, un capital sous-évalué ou une option devenue nécessaire. Pour un habitant, un commerçant ou un artisan du Var, cette vérification doit tenir compte de l’exposition réelle du bien et de son environnement.
Questions fréquentes sur l’assurance après un incendie dans le Var
Non. L’indemnisation repose normalement sur la garantie incendie du contrat habitation, automobile ou professionnel. Il n’est pas nécessaire d’attendre un arrêté de catastrophe naturelle.
En règle générale, non. Il faut avoir souscrit une garantie incendie. Vérifiez les conditions particulières de votre contrat, car les formules et exclusions varient selon les assureurs.
Le délai contractuel est généralement de cinq jours ouvrés. Il faut déclarer le sinistre sans attendre. Des prolongations exceptionnelles peuvent être décidées lors d’événements majeurs, comme cela a été le cas jusqu’au 31 août pour certains feux de juillet 2026.
Oui, d’autres preuves peuvent être examinées : photos antérieures, relevés bancaires, courriels de commande, certificats de garantie, témoignages ou duplicatas. Présentez un inventaire aussi précis que possible.
Cela dépend du contrat. De nombreuses assurances habitation couvrent un hébergement temporaire lorsque le logement est inhabitable, mais la durée, les plafonds et les frais admis diffèrent.
Non. Une garantie pertes d’exploitation doit généralement avoir été souscrite. Si l’entreprise est seulement inaccessible sans subir de dommage matériel, une extension spécifique peut être nécessaire.
Faites le point sur votre assurance
Un contrat adapté doit protéger le bâtiment, les biens et les conséquences financières réellement importantes pour votre foyer ou votre activité. Après les incendies de 2026, il est utile de vérifier les garanties avant le prochain épisode à risque, sans attendre une nouvelle alerte.
Lassureur du Var peut vous aider à relire vos contrats, identifier les garanties manquantes et rechercher une protection cohérente avec votre situation. Pour faire le point, contactez notre équipe.
Cet article fournit des informations générales à jour au 2 septembre 2026. Les garanties, exclusions, franchises et plafonds applicables sont ceux de votre contrat. En cas de sinistre, rapprochez-vous rapidement de votre assureur ou de votre courtier.
